Механизм действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
В Банке имеется собственный процессинговый центр. Основная доля выпуска кредитных карт Банком Глобэкс приходится на карты, которые высылаются почтовой корреспонденцией клиентам, успешно погашающим задолженность по потребительскому кредиту (на 01 января 2008 г. - 78,3 % от общего объема выпуска карт).
Сначала это были локальные карты платежной системы «Глобэкс», действующие на территории РФ. С 01 января 2007 г. их эмиссия была прекращена и взамен стали выпускаться карты платежной системы MasterCard International, а с 01 декабря 2007 г. еще и Visa International. Также Банк предлагает оформить своим клиентам другие виды карт. Это карты платежных систем MasterCard International («Эконом», «Стандарт», Аэрофлот») и Visa International («Эконом», «Стандарт»). Особо интересными являются продукты Банка, которые созданы совместно с другими компаниями. Они дают клиентам дополнительные преимущества. Банк Глобэкс далеко пошел в этом направлении. Ранее выпускались карты по совместным программам с такими именами как «ЦУМ», «Боско ди Чильеджи», «Мир», а в настоящее время – «Аэрофлот – российские авиалинии» и «Арбат Престиж».
Пластиковая карта – обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых услуг, а также техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и другого. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standarts Organisation (ISO). Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как «VISA», «Master Card», «American Express».
Все пластиковые карты, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные.
Кредитная карта размером с визитку, содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, символ электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на её обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.
С точки зрения клиентов, привлекательность карт заключается в следующем:
• с одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), с другой – возможность моментально оплатить покупку;
• не нужно заботиться о конвертации валюты, это сделает банк;
• строже становиться контроль и планирование бюджета;
• при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
• не внесенные в банк деньги (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты;
• престижность, свидетельствующая об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.
Минусы кредитных карт для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести:
• за удобство, которое дает применение карточек, приходится платить;
• карты принимаются не во всех магазинах и других организациях торговли и сферы обслуживания.
Банк заинтересован работать с картами исходя и следующих соображений:
• они позволяют увеличить объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карт должны положить на свои специальные счета в банке, во-вторых, страховые депозиты к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций;
• за все операции с картами (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Банковская кредитная карта (пластиковая) позволяет её владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карт, имитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, организующем расчеты с использование кредитных карт. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет.
Перед тем как выдать кредитную карту, банк или соответствующая компания по выпуску карт предлагает клиенту заполнить специальную форму, содержащую ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то клиенту выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования.
При помощи кредитных карт можно осуществить покупку товара, оплату услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члены системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать также для получения наличных денег через банкомат (автобанки) как внутри страны, так и за её рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе, где применяются кредитные карты.
Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карт, - бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карты, её владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждения или смерти. Получение возмещения ущерба гарантирует владельцу карты, а в случае его смерти – жене и детям, находящимся не его иждивении.
Раз в месяц владелец карты получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершенных покупок и получение наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств – овердрафт – кредит под небольшие проценты.
Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам кредитов в разных банках неодинаковые. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существую кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карты, требующие обеспечения предоставляемых кредитов, есть кредитные карты с льготным периодом кредитования и другие.
Компании – эмитенты кредитных карт получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компаниям скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2-3%. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых карт в качестве платежных средств в связи с ростом товарооборота, привлечении большего числа покупателей. Более того, крупные торговые организации выпускают собственные кредитные карты, тем самым обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.
Таким образом большая часть кредитных карт может широко применяться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.
Можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании кредитных карт, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны; трудно представить чрезмерное использование крат небольшой частью их владельцев; существует риск жульнического использования карт.
Российские банки, активно развивая эту область деятельности. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомерного пользования карта, подделок, мошенничества.
Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и численности обслуживающего персонала. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.
Мошенничество – другая серьезная проблема.
Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карт – стоп-лист. Заметив пропажу карты, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, который рассылает эту информацию всем организациям, принимающим карты. Однако владельцы замечают пропажу не сразу, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карту.
Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х годов XX в. выпустили карты последнего поколения с голограммой, подделать которые практически не возможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карты; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карта автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, применяя сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карт.
В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих в нашей стране.
Деятельность российских банков с картами условно можно разделить на три генеральных направления:
- работа с международными карточками;
- выпуск карточек российских расчетных систем;
- предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживание.
Рассматривая развитие российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов, которые можно рекомендовать ЗАО «Банк Глобэкс»
1. Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладает тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
2. Важная особенность российского рынка пластиковых карт заключается в том, что основные элементы систем платежей – банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбой снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.
3. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.
Очевидно, что каждый элемент в отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карт (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и пр.).
4. Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт.
5. Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и прочее.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, о платежных картах.
6. Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, магнитные вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт.
Программа Банка Глобэкс в сфере предоставления кредитных карт идет по двум основным направлениям:
1. карточные продукты Банка предлагаются частным лицам в отделениях;
2. карточные продукты распространяются при помощи прямой рассылки.
Общий объем эмиссии кредитных карт банка на начало 2008 г. превысил 8,3 млн. шт., из которых 6,5 млн. приходилось на карты, которые отправляются клиенту почтой во время или после погашения кредита (для сравнения – за 2003 г. выпущено всего 8 тыс. карт, рис. 3.3).
Следует отметить, что уже в первом квартале 2008 г. Банк Глобэкс демонстрирует высокие темпы развития в области кредитных карт - за январь-март Банк Глобэкс выпустил для своих клиентов 1,4 млн. кредитных пластиковых карт, увеличив, таким образом, объем эмиссии до 9,8 млн. карт (см. рисунок 10).
Рис. 10: Количество клиентов, сумма кредитов и выданных кредитных карт ЗАО "Банк Глобэкс" за 2004-2008 гг. (в тысячах).
По результатам второй главы получены следующие выводы:
В течение 2007-2009 гг. Банк Глобэкс планирует существенно нарастить объемы кредитования населения с использованием кредитных карт. К настоящему моменту сформирована новая линейка кредитных предложений для населения с использованием пластиковых карт Банка Глобэкс. В данное время на основе масштабной исследовательской базы и анализа потребностей клиентов разработан и проводится ряд активационных программ, нацеленных на активное стимулирование использования кредитных карт Банка в качестве платежного средства.
Значительные ресурсы сконцентрированы на улучшении средств управления взаимоотношениями с клиентами (CRM). Их внедрение позволит более эффективно управлять структурой объема кредитных карт и предлагать тщательно разработанные продукты для точно определенных сегментов. Внедрение новых средств CRM позволит улучшить качество клиентской работы, а также обеспечит эффективный рост объема всех выпущенных кредитных карт.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
